Encontrar crédito no mercado quando seu nome está sujo é uma missão complicada.
Quem tem o nome negativado costuma ouvir muitas respostas negativas ao tentar contratar um empréstimo tradicional, o que só aumenta a sensação de estar de mãos atadas diante das contas que não param de chegar.
O que muita gente não sabe é que algumas modalidades são acessíveis mesmo para quem está negativado, com análises mais flexíveis ou garantias que facilitam a aprovação.
Neste artigo, você vai conhecer as principais alternativas de empréstimo para negativado, o que ajuda a encontrar os bancos que fazem empréstimo para negativados, com mais chances de conseguir aprovação. Confira!
Negativado pode conseguir empréstimo?
Sim, negativados podem conseguir empréstimo. O mercado financeiro tem opções para quem está com o nome sujo, mas é importante lembrar que não são todos os bancos que aceitam esse perfil e que as condições podem variar bastante.
Algumas modalidades são mais acessíveis porque garantem o pagamento diretamente da folha salarial ou do benefício, o que dá mais segurança à instituição financeira.
Outras exigem garantias, como imóvel ou carro em nome do solicitante, e também há opções que antecipam valores que o trabalhador terá direito a receber no futuro.
O importante é avaliar bem cada alternativa para escolher a que melhor se encaixa na sua realidade e atende realmente às suas necessidades.
Principais tipos de empréstimo para negativado
Confira as principais modalidades de crédito disponíveis para negativados contratarem a seguir.
Empréstimo Consignado
O Empréstimo Consignado é uma das modalidades mais tradicionais e seguras para quem está negativado, justamente por contar com o desconto em folha de pagamento ou benefício.
Isso significa que as parcelas são descontadas automaticamente, antes mesmo do valor cair na conta do titular.
Essa modalidade é bastante comum entre aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos, ativos ou inativos.
Graças ao desconto direto, o banco tem menos risco de inadimplência, o que resulta em taxas de juros mais baixas e condições facilitadas, mesmo para quem tem o nome restrito.
Essa modalidade possui parcelamentos longos, que podem se estender a 96 meses (8 anos) e também limita um percentual da renda para descontos, evitando que o valor das mensalidades pese demais no orçamento.
Crédito do Trabalhador
O Crédito do Trabalhador, também chamado de Consignado Privado, foi reformulado em 2025 e agora está disponível para qualquer trabalhador com carteira assinada na iniciativa privada.
Antes, era necessário que a empresa tivesse convênio com o banco, mas isso não é mais obrigatório.
O funcionamento é semelhante ao Consignado tradicional: as parcelas são descontadas direto da folha de pagamento, garantindo mais segurança para o banco e melhores taxas de juros para o trabalhador.
O prazo pode chegar a 96 meses e o limite de comprometimento é de 35% da renda líquida.
Essa opção é interessante para quem trabalha de carteira assinada e busca crédito rápido, digital e com condições acessíveis, mesmo estando negativado.
A modalidade pode ser contratada de forma 100% online, solicitado pela Carteira de Trabalho Digital, ou diretamente pelos aplicativos dos bancos credenciados.
Antecipação saque-aniversário do FGTS
Uma alternativa que vem crescendo desde 2019, quando foi lançada, é a Antecipação saque-aniversário do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço).
Essa modalidade tem como base a modalidade Saque-Aniversário, que permite que o trabalhador retire parte do seu saldo do FGTS anualmente, no seu mês de nascimento.
Já na Antecipação, o titular consegue receber de forma antecipada algumas parcelas anuais do Saque-Aniversário, como forma de empréstimo.
Como o desconto é realizado diretamente no valor do Fundo, sem nenhum desconto na renda, esta operação possui baixo risco de inadimplência e é liberada tranquilamente para negativados.
Para contratá-la, basta ter saldo em conta ativa ou inativa do Fundo, e ativar a modalidade Saque-Aniversário pelo aplicativo FGTS.
O valor e o número de parcelas dependem de quanto o trabalhador tem disponível em conta.
É uma solução prática para quem precisa de dinheiro rápido e tem saldo no Fundo, mas é importante lembrar que o valor antecipado será descontado dos futuros saques do FGTS.
Empréstimo Pessoal
O Empréstimo Pessoal também pode ser uma opção, embora seja a mais difícil de conseguir aprovação para quem está negativado.
Isso acontece porque o banco não tem nenhuma garantia de pagamento, e por isso, as taxas de juros costumam ser bem mais altas.
Por ser mais arriscado, o Empréstimo Pessoal não é a alternativa mais recomendada para quem já está endividado, justamente pelos altos custos envolvidos.
Empréstimo com Garantia
O Empréstimo com Garantia permite que você ofereça um bem em seu nome como segurança para o banco. Geralmente, são usados imóveis ou veículos como garantia.
Essa modalidade é uma das que mais aprovam negativados, justamente pela garantia oferecida. O banco se sente mais seguro em liberar o crédito, já que pode reaver o bem em caso de inadimplência.
Por isso, as taxas de juros costumam ser mais baixas, e o prazo para pagamento pode ser longo.
No entanto, é uma modalidade que exige cautela e planejamento, pois o não pagamento pode levar à perda do imóvel ou do veículo oferecido como garantia.
Como encontrar bancos que fazem empréstimo para negativados?
Encontrar bancos que fazem empréstimo para negativados pode exigir alguma pesquisa.
O ideal é começar pelas instituições que já oferecem Consignado para aposentados, pensionistas, servidores ou trabalhadores CLT, além de bancos e fintechs que oferecem a Antecipação do FGTS.
Você também pode buscar:
- Bancos digitais que oferecem empréstimos com análise alternativa
- Instituições financeiras que trabalham com empréstimo com garantia
- Simuladores online que comparam diferentes ofertas em um só lugar
Lembre-se sempre de verificar se a instituição é confiável e regulamentada pelo Banco Central antes de informar seus dados e fechar qualquer contrato.
Cuidados ao contratar empréstimo estando negativado
Mesmo existindo alternativas, contratar crédito com o nome restrito exige muita atenção para não cair em golpes ou fazer uma escolha que complique ainda mais a situação financeira. Fique atento a estas recomendações:
- Nunca pague taxas antecipadas para liberar o crédito
- Desconfie de promessas de aprovação garantida
- Sempre leia o contrato completo, verificando taxas e Custo Efetivo Total (CET)
- Simule diferentes opções e avalie se a parcela cabe no seu bolso.
Embora o caminho seja mais difícil, existem opções de crédito para quem está negativado, desde que sejam escolhidas com cuidado e responsabilidade.
O mais importante é pesquisar bem, comparar ofertas e garantir que você esteja contratando com uma instituição confiável, para não cair em armadilhas e comprometer ainda mais o seu orçamento.
Agora que você já sabe por onde começar, aproveite para buscar bancos que fazem empréstimo para negativados e analise qual alternativa pode realmente ajudar você a reorganizar sua vida financeira!
